資産はいくら必要？年収はいくらあれば安心？「理想の暮らし」から逆算する方法

お金について考えるとき、誰もが一度はこうした疑問を抱いたことがあるのではないでしょうか。

考える人

• 「資産ってどのくらいあればいいのだろう？」
• 「安心して暮らすには、年収いくらあれば十分なんだろう？」

ネットや本を調べても、「○億円必要」「最低でも年収○○万円」など、情報はさまざま。しかも人によって言うことが違うため、余計に混乱してしまいます。

実際のところ、この問いに 唯一の正解はありません。
なぜなら、人によって「安心できる暮らし」「満足できる暮らし」が違うからです。

ただし、答えを導くためのシンプルな方法はあります。
それが 「年間支出を把握すること」 です。

年間支出が分かれば「必要な資産」と「必要な年収」が見える

たとえば、資産取り崩しの世界では有名な「4%ルール」という考え方があります。
これは、「資産を年4%ずつ取り崩せば、30年程度はお金が尽きずに暮らせる」というシンプルな目安です。

つまり、あなたが年間300万円で暮らしているなら、必要な資産は 300万円 ÷ 0.04 = 7,500万円 となります。
一方で、年間500万円で暮らしているなら、必要な資産は 1億2,500万円 です。

同じ「安心して暮らしたい」という願いでも、支出額が違えばゴールの数字もまったく変わってきます。

また、支出が分かれば「必要な年収」も計算できます。
極端な話、年間支出が300万円なら、手取り年収が300万円あれば生きていけます。もし副収入や資産収入が100万円あるなら、労働収入は200万円でも成り立ちます。

つまり、ゴールは「年間支出」から逆算できる ということです。

では、その年間支出をどのように見積もればよいのでしょうか？

年間支出を決めるために必要なのは「理想の暮らしのイメージ」

私が推奨している方法は、とてもシンプルです。
それは、「自分にとっての理想の暮らしを想像すること」 です。

理想の暮らしとは、他人と比べるものではありません。
「周りがそうしているから」ではなく、自分が思い描く「心地よい暮らし」を基準にするのです。

もっと具体的に言えば、基本となるのは 衣食住。
衣食住の理想形を思い描くことで、必要な生活コストが浮かび上がってきます。

ここで注意したいのは、趣味や娯楽の費用は含めないということです。
あくまで 「生きていくためのセーフティネット」 を見積もるのが目的だからです。
趣味や旅行、贅沢な食事などは、余剰資金で楽しめばOK。

しょうへい

趣味や旅行、贅沢な食事などとお金の関係性については、こちらの記事で書いています。

あわせて読みたい

【お金の新常識】「増やす」だけじゃ足りない？──これからは「使う力」も磨こう

それでは、セーフティネットとしての「衣食住」について順に考えてみましょう。

① 住（家）——最も大きな固定費

まずは「住まい」です。
住居費は、多くの人にとって最大の固定費になります。

• 戸建てに住みたいか、マンションがいいか、賃貸でも十分か
• 都市部で便利に暮らしたいか、郊外でのんびり暮らしたいか
• 部屋数はどれくらい必要か
• リビングは広いほうがいいか、コンパクトでいいか

こうした要素を考えると、おおよその住居費が見えてきます。

さらに、住まいに関する固定費は家賃だけではありません。
水道光熱費、ネット代、スマホ代なども含める必要があります。
家の選び方次第で、年間支出は大きく変わるため、最初にここを明確にすることが重要です。

② 衣（服）——消耗品だからこそ計画的に

次は「衣」、つまり服です。
服は変動費ですが、ゼロにはできません。

自分にとって必要な支出は、次のように自己分析することで把握できます。

• ファッションが好きか、特に興味はないか
• ブランドにこだわるか、実用性重視か
• どれくらいの頻度で買い替えるか

服は消耗品なので定期的に出費が必要になりますが、その額は人によって大きく異なります。
「理想の暮らしにふさわしい衣服のレベルはどのくらいか」を決めることで、支出の目安が定まります。

③ 食（食べ物）——体をつくる投資

最後は「食」です。
食費も人によって差が大きい項目です。

• 外食が多いか、自炊が多いか
• 安さ重視か、健康志向か
• 家族の人数や食べる量はどれくらいか

たとえば、外食中心なら月10万円はかかるかもしれませんが、自炊中心なら月5万円程度に収まる場合もあります。

私は「食べるものが自分の体をつくる」と考えています。
だからこそ、単なる支出ではなく「未来の自分への投資」として、健康的でバランスのとれた食事を基本に据えるのが大切です。
もちろん、たまにはジャンクフードや甘いお菓子を楽しむのも人生の一部ですが、ベースは「健康的な食事」であることが重要だと思います。

年間支出を把握することが「安心の土台」になる

こうして衣食住の費用を整理していくと、年間支出が見えてきます。
そして、その金額こそが「あなたにとって必要な収入」であり、「将来的に必要な資産額」を決める基準となります。

ここで大切なのは、「収入＝労働収入だけではない」 ということです。
副業収入や投資からの配当、資産の取り崩しなど、収入源は複数あって構いません。

要は、年間支出をまかなえるだけの収入があればいい のです。

ゴールが見えると、不思議と心が落ち着きます。
「いくら必要かわからない」状態が一番不安だからです。
逆に「必要額は○○万円だ」と把握できれば、やるべきことが明確になり、モチベーションも維持しやすくなります。

人生の変化に合わせて「更新」すればいい

ここまで読むと「年間支出を決めるなんて難しそう」と感じる人もいるかもしれません。
でも心配はいりません。

一度決めたら絶対に変えてはいけない、というものではないからです。
人生には予想外の出来事がつきものです。

• 結婚して家族が増える
• 子どもが生まれる
• 転職や独立で収入が変化する
• 引っ越しやライフスタイルの変化

こうした変化によって必要なお金は変わります。
だから、定期的に見直して「今の自分にとっての心地よい暮らし」を再設定すればいい のです。

まとめ：理想の暮らしをイメージしてみよう

• 資産や年収の目安は「年間支出」から導ける
• 年間支出は「理想の衣食住」から逆算して考える
• 支出を把握すれば、必要な収入や資産額がはっきりする
• 人生の変化に合わせて柔軟に更新すればいい

大切なのは、まず「自分にとって心地よい暮らし」を具体的に思い描くことです。
そこから逆算して、必要なお金を算出してみましょう。

想像と現実がずれてきたら、その都度プランを立て直せばOK。
完璧に計画する必要はなく、柔軟にアップデートしながら進んでいけばいいのです。

あなたにとっての「安心のゴール」を見つけ、人生をもっと自由に、楽しく生きていきましょう。

あなたにとっての「理想の暮らし」はどんなものでしょうか？
そして、その暮らしを支えるために必要な年間支出はいくらになりそうですか？

しょうへい

ぜひ一度、紙に書き出して考えてみてください。
そこから、あなたの人生のゴールが見えてくるはずです。

しょうへい

ブロガー

XContact

現代は情報が多すぎるし、早すぎる。だからこそ自分の想い・思考・人生を大切にしていきたいと思っています。そして、同じように感じてくれる人が一人でも増えたらいいなとおもい、日々発信しているブロガーです。